頭金なしでマイホーム購入は可能？住宅ローンの条件や注意点も解説

マイホームを購入する際に、住宅ローンを利用する方は多いのではないでしょうか。
住宅ローンを組む際には、頭金の有無がローン契約条件や月々の返済計画に大きく影響を与えます。
頭金なしでもマイホーム購入は可能ですが、返済負担や金利面でのデメリットも考慮する必要があります。
この記事では、頭金の役割や、頭金なしで住宅ローンを組む際のメリット・デメリットについて詳しく解説します。

マイホームの購入時の頭金とはなにか

マイホームの購入を検討する際、多くの方が頭金について悩まれることでしょう。
頭金とは、住宅ローンを組むときに物件価格の一部を事前に支払う自己資金のことです。
頭金があると借入額を減らせますが、頭金なしでもマイホームを手に入れることは不可能ではありません。
ここでは、頭金の役割と、頭金なしでの住宅購入の可否を解説します。
頭金の有無によって返済負担や借入条件が大きく変わるため、まずは頭金の基礎知識を押さえることから始めましょう。

自己資金

自己資金とは、住宅購入時に自分で用意する現金のことです。
一般的に物件価格の20％程度を頭金とするのが目安とされ、借入額を減らして返済負担を軽減できます。
また、地方移住を考えるとき、地域の補助金制度を利用できる場合があるため、自己資金とあわせて居住予定地の制度状況を事前に調べておくとよいでしょう。
また、自己資金が多いほど金融機関の信用度が高まり、有利な金利条件を得やすくなる可能性があります。
ただし、すべてを頭金に充てると引っ越し費用や予想外の出費に対応しづらくなるため、手元にある程度の資金を残すことも大切です。
さらに、頭金を確保するまでに時間がかかると、住宅購入のタイミングを逃す場合もあるため、自分の状況に合わせた資金計画を立てる必要があります。

現金

頭金を支払う際は手元資金をどう確保するかが重要です。
全額を頭金に回せば借入額を大幅に減らせますが、生活費や家具などの費用が不足する恐れがあります。
たとえば、出産のライフイベントが重なった場合、一時的にまとまった支出が発生する可能性もあるため、手元の現金を厚めに確保しておくと安心でしょう。
一方で、頭金を抑えると手元資金を残せるため、万が一の支出にも対応しやすくなります。
ただし、頭金を少なくすると金利が高くなる場合もあるため、総合的な計画が必要です。
また、家族構成や将来のライフプランに応じて、子育て費用や老後の備えなど、ほかに優先すべき資金がある場合も検討材料に含めましょう。

頭金なしでも購入できる？

頭金なしでも購入できる住宅ローン商品は増えており、物件価格の全額や諸費用を含めて借りることが可能です。
ただし、借入額が増えるぶん毎月の返済額や総返済額が大きくなるリスクを考慮しなければなりません。
保証会社への保証料が必要となるケースもあるため、頭金なしで借りる際は、借入額や金融機関によって異なる諸経費の合計を把握しておくことが重要です。
さらに、頭金なしの場合は金利が高めに設定されることもあります。
将来の収入見通しやライフプランをしっかり検討し、返済が無理なく続けられるかを見極めることが大切です。
なお、頭金ゼロで借り入れた後に繰り上げ返済を行う戦略もあるため、一括で頭金を用意できない方は、後から返済を調整する方法も視野に入れてみましょう。

マイホームの購入時の住宅ローンを頭金なしで組む場合のメリットについて

マイホームの購入にあたって、頭金なしで住宅ローンを組むことにはいくつかのメリットがあります。
以下では、その主なメリットを解説します。
頭金を貯めるために長い期間を要する場合、賃貸住宅に支払う家賃の総額が大きくなる可能性もあるため、早期に購入して家賃支出を抑えられる点も魅力の一つです。

住宅ローン控除

住宅ローン控除は、年末時点のローン残高の一定割合を所得税から差し引く制度です。
控除を受けるためには、借入期間が10年以上であることなどの条件を満たす必要があります。
頭金を入れずに借入額を増やすと年末残高が大きくなり、控除の恩恵を得やすくなる可能性があります。
ただし、所得税や住民税の納税額が少ない場合は控除しきれない場合もあるため、制度の概要を把握しておきましょう。
また、契約時期や物件の性能によって控除率や期間が異なるケースもあるので、事前に確認することが大切です。
たとえば、省エネ性能を満たした認定住宅では、控除期間がより延長される場合があるため、該当の条件を確認しておくと節税効果を高められることでしょう。

現金を手元に確保できる

頭金を用意しないことで、引っ越しや教育費などのライフイベントに備えて手元資金を確保できます。
手元資金を投資に回し、ローン金利以上のリターンを得る可能性もありますが、投資にはリスクがあることを認識しておく必要があります。
また、入居後に発生しがちなリフォーム費用や家電購入費などにも余裕を持って対応できるため、思わぬ出費で家計を圧迫しにくい点もメリットとなります。
十分な現金があれば、経済情勢や収入の変動にも柔軟に対応しやすくなります。
たとえば、転職などで収入が不安定になる時期があっても、当面の生活費を確保しやすいでしょう。

すぐに購入できる

頭金を貯める時間をかけず、気に入った物件を見つけたときに、すぐ購入できる点は大きなメリットです。
特に低金利の時期に契約すれば、将来の金利上昇リスクを回避できるかもしれません。
地価の上昇が見込まれるエリアでは、早めに購入することで資産価値を維持しやすくなり、周辺の開発計画を調べておくと、さらに判断材料が増えるでしょう。
さらに、家賃の支払い期間が短縮されるため、長期的な住居費を抑えられる可能性もあります。
若いうちにローン返済を開始して、定年前に完済する計画を立てることもできるでしょう。
ただし、物件探しの際には、周辺環境や通勤・通学の利便性なども総合的に判断し、慌てて契約しないよう注意が必要です。

マイホームの購入時の住宅ローンを頭金なしで組む場合のデメリットについて

頭金なしで住宅ローンを組むことにはメリットがある一方、デメリットも無視できません。
ここでは、その主な注意点を解説します。
頭金を用意する手間を省ける反面、借入額が増えることで家計へのプレッシャーが大きくなる可能性があるため、十分にリスクを理解しておきましょう。

住宅ローン審査が厳しくなる可能性も

頭金なしで借りると、金融機関にとってリスクが高まるため審査が厳しくなる傾向があります。
融資率が高いほど金利が上乗せされる場合があり、審査基準もシビアになることが多いです。
総返済負担率が高くなりすぎると審査に通らない可能性があるため、事前に自分の年収や既存借入状況を整理し、無理のない申請内容にすることが重要です。
頭金を一部でも用意できれば、審査通過の可能性や金利条件の面で有利になるでしょう。
また、勤続年数や年収、他のローン残高など、個人の信用力を総合的に判断されるため、事前に自分の信用情報を確認しておくことも大切です。

返済期間が長くなる

頭金なしだと借入額が増えるため、総返済額が大きくなります。
毎月の返済負担も重くなり、返済期間を長く設定せざるを得ない場合があります。
ボーナス時の繰り上げ返済を活用することで期間短縮や利息軽減に役立つため、計画的により返済戦略を立てると将来的な負担を抑えやすくなるでしょう。
返済期間が長引くと利息の負担が増えるうえ、金利変動が家計に影響しやすくなる点にも注意が必要です。
長期的な返済プランを立てて、無理のないローンを選ぶことが大切です。
固定金利と変動金利の特徴を比較し、将来的な金利上昇に備える方法を検討しておくことが、安心して返済を続けるためのポイントです。

まとめ

頭金なしでも住宅ローンを利用してマイホームを手に入れることは可能です。
住宅ローン控除を受けられる場合が多く、手元資金を温存できるメリットもあります。
しかし、審査が厳しくなる可能性や返済総額の増加など、慎重に検討すべき点も少なくありません。
将来の収入やライフプランを見据えたうえで、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。